Права заёмщика МФО по закону: что гарантируют 151-ФЗ и 353-ФЗ
Владимир Фединцев · 29.08.2026 · 3 мин · обновлено 22.09.2026 · микрозаймы, кредитование
Коротко: 151-ФЗ и 353-ФЗ гарантируют: ставку не выше 0,8% в день, потолок переплаты, ПСК в рамке на первой странице договора, досрочный возврат без штрафа и запрет менять условия в одностороннем порядке. Выдавать микрозаймы вправе только организация из реестра Банка России.
Договор займа пишет МФО, но условия в нём ограничены законом. Главных закона два. 151-ФЗ решает, кто вправе выдавать микрозаймы и что организации запрещено. 353-ФЗ описывает сам договор: стоимость, отказ, досрочный возврат и предел переплаты. Ниже права, которые работают при любом тексте договора.
Кто вправе выдавать микрозаймы: 151-ФЗ
Выдавать микрозаймы может только организация из реестра Банка России. Проверить запись можно за пару минут по названию, ИНН или ОГРН в реестре МФО.
Закон делит МФО на два вида. Микрокредитная компания выдаёт человеку не больше 500 000 ₽ по одному договору, микрофинансовая компания — до 1 000 000 ₽.
При этом МФО не вправе:
- в одностороннем порядке повышать ставку, комиссии и менять сроки договора;
- наказывать штрафом за досрочный возврат;
- выдавать займы в иностранной валюте;
- выдавать человеку займ под залог жилья.
Право знать стоимость заранее: 353-ФЗ
Полную стоимость займа в процентах годовых указывают в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий. Рядом стоит та же стоимость в рублях. Ставка по закону не выше 0,8% в день.
Показанные условия действуют не меньше пяти рабочих дней. За это время можно спокойно прочитать договор и сравнить его с другими предложениями. Как устроена ПСК, разобрано в статье «Что такое ПСК и как её на самом деле считают».
Право отказаться и вернуть досрочно
Пока деньги не получены, от займа можно отказаться, просто сообщив МФО. Если деньги уже пришли, в течение 14 дней всю сумму можно вернуть без предупреждения. Проценты заплатите только за дни пользования.
После 14 дней досрочный возврат тоже разрешён. Но о нём нужно предупредить МФО не позднее чем за 30 дней, если договор не даёт срок короче.
Платные услуги — страховку, «юриста», смс-информирование — подключают только с отдельного согласия. От такой услуги можно отказаться в течение 14 дней, деньги вернут в течение семи рабочих дней. Подробно — в статье «Как отказаться от займа и платных услуг».
Предел переплаты и неустойки
По займам на срок до года начисления ограничены. По договорам с 1 апреля 2026 года проценты, неустойка и платные услуги вместе не могут превысить сумму займа. По договорам с 1 июля 2023 года по 31 марта 2026 года потолок — 130% суммы.
Пример. Вы взяли 10 000 ₽ по новому договору. Больше 10 000 ₽ сверху МФО не начислит, сколько бы ни длилась просрочка.
Неустойка за просрочку тоже ограничена. Если проценты по договору продолжают начисляться, неустойка не больше 20% годовых. Если на время просрочки проценты не начисляют — не больше 0,1% от суммы долга в день.
Как могут взыскивать долг: 230-ФЗ
Закон о взыскании долгов одинаково связывает и МФО, и коллекторов:
- звонить можно не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
- в будни с 8 до 22 часов, в выходные и праздники с 9 до 20 по вашему местному времени;
- обсуждать долг с родственниками, соседями и коллегами без вашего согласия нельзя;
- звонящий обязан назвать себя и организацию.
Через четыре месяца после начала просрочки можно отказаться от общения с кредитором или коллектором. Заявление отправляют через нотариуса или заказным письмом с уведомлением. Что делать при нарушениях, разобрано в статье «Что делать, если коллекторы нарушают закон».
Если платить нечем
Если доход упал больше чем на 30%, можно потребовать кредитные каникулы до шести месяцев. Условие — сумма займа не выше лимита, который установило правительство. Как действовать по шагам, разобрано в статье «Не получается вернуть микрозайм».
Куда жаловаться
Сохраните договор, скриншоты личного кабинета, записи звонков с датой и временем. Дальше порядок такой:
- претензия в саму МФО через личный кабинет или заказным письмом;
- жалоба в Банк России через интернет-приёмную на cbr.ru;
- жалоба на коллекторов — в ФССП;
- спор о деньгах до 500 000 ₽ — сначала к финансовому уполномоченному.
Обращение к финансовому уполномоченному по таким спорам обязательно перед судом. Оно бесплатное, решение принимают за 15 рабочих дней, и МФО обязана его исполнить.
Договор не отменяет закон
Пункт договора, который ухудшает ваше положение по сравнению с законом, не действует. Сотрудник поддержки ссылается на условие, которого нет в подписанном документе? Попросите ответ письменно. В споре значение имеют текст договора и закон, а не слова по телефону.
Основатель витрины. Специализируется на финтехе и SEO-оптимизации. Помогает людям не переплачивать за займы.