Словарь терминов по займам и МФО

В договоре займа хватает слов, которые в обычной жизни не встречаются: ПСК, цессия, аннуитет, скоринг. Собрали их в одном месте — коротко и без канцелярита. У части терминов есть отдельная страница с подробным разбором, остальные — прямо здесь.

Базовые понятия

МФО и МКК/МФК — подробнее →: Микрофинансовая организация — компания, которая выдаёт займы по закону 151-ФЗ, а не банк. Делится на два вида: МКК и МФК — у МФК лимит займа физлицу выше, 1 млн ₽ против 500 тысяч у МКК.
Микрозайм — подробнее →: Займ на небольшую сумму и короткий срок — обычно до 30 000 ₽ на срок до месяца, хотя у некоторых МФО суммы доходят до 1 млн ₽ на срок в год и дольше.
Займ до зарплаты (PDL): Разговорное название классического короткого микрозайма — 1–30 тысяч рублей на 7–30 дней, до следующей зарплаты. В договоре МФО такого термина обычно нет, это бытовое обозначение продукта.
Installment-займ: Займ с погашением частями по графику — как кредит, только от МФО. Суммы и сроки больше, чем у займа до зарплаты: от 30 тысяч до 1 млн ₽, от нескольких месяцев до 2 лет.
Заёмщик и кредитор: Заёмщик — тот, кто берёт займ и обязан его вернуть. Кредитор — организация, которая выдаёт деньги: в случае микрозайма это МФО, а не банк.
Оферта: Публичное предложение МФО заключить договор на объявленных условиях. Когда вы подаёте заявку и получаете деньги, вы принимаете оферту — отдельно подписывать бумажный договор не нужно.
Индивидуальные условия: Часть договора займа с конкретными цифрами именно для вас: сумма, срок, ставка, график платежей. Меняются от заявки к заявке — в отличие от общих условий.
Общие условия договора: Правила, одинаковые для всех клиентов МФО: как считают неустойку, что происходит при просрочке, как отозвать согласие на обработку данных. Публикуются один раз на сайте организации и не переподписываются под каждый займ.
Реестр ЦБ: Государственный список легальных МФО, который ведёт Банк России. Если организации нет в реестре — это нелегальный кредитор, и договор с ней не защищён законом о микрофинансовой деятельности. Проверить можно в нашем реестре МФО или напрямую на cbr.ru.

Деньги и стоимость

ПСК — подробнее →: Полная стоимость кредита — единственное число, которое честно показывает, сколько займ обойдётся на самом деле, в процентах годовых. Учитывает не только ставку, но и все обязательные платежи по договору.
Процентная ставка в день: Стоимость займа за одни сутки пользования деньгами, в процентах от суммы. У большинства МФО — от 0,1% до 0,8% в день, верхнюю границу устанавливает закон.
Дневная и годовая ставка: Один и тот же процент, показанный в разных единицах. Чтобы перевести дневную ставку в годовую, умножьте её на 365 — 0,8% в день превращаются в 292% годовых, и это не ошибка, а особенность коротких займов.
Аннуитетный платёж — подробнее →: Ежемесячный платёж одинакового размера на весь срок займа — сумма долга и процентов внутри него каждый месяц меняется, а итоговая цифра в квитанции — нет.
Дифференцированный платёж: Способ погашения, при котором каждый следующий платёж меньше предыдущего — основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток. Переплата ниже, чем при аннуитете, но первые месяцы платить приходится больше.
Переплата: Разница между суммой, которую вы вернёте МФО, и суммой, которую взяли. Складывается из процентов за весь срок — чем короче срок и ниже ставка, тем переплата меньше.
Льготный период: Отрезок времени, за который проценты не начисляются или начисляются по сниженной ставке — например, первые 7 дней займа. Условие конкретной МФО, а не обязательное требование закона.
Первый займ под 0%: Маркетинговое предложение для новых клиентов: первый займ на определённую сумму и срок — без процентов, если вернуть вовремя. Действует один раз и только у тех МФО, которые сами его объявили.
Предельная переплата (100%) — подробнее →: Потолок всего, что МФО может взыскать сверх тела займа сроком до года: проценты, неустойка, платные услуги. По договорам с 1 апреля 2026 года — 100% от суммы займа (545-ФЗ от 29.12.2025), по договорам с 1 июля 2023 года по 31 марта 2026 года — 130%. Дошли до границы — начисления останавливаются.
График платежей: Таблица с датами и суммами, которая показывает, сколько и когда платить до полного закрытия займа. Обязательная часть индивидуальных условий договора — МФО прикладывает её при оформлении.

Оформление и решение

Скоринг — подробнее →: Автоматическая проверка заявки алгоритмом МФО, который за секунды оценивает риск не вернуть займ и выдаёт решение — одобрить, отказать или предложить меньшую сумму.
Вероятность одобрения: Ориентир, который МФО или витрина займов даёт на основе статистики прошлых заявок — высокая, средняя, низкая. Не гарантия: решение по каждой конкретной заявке всё равно принимает скоринг МФО индивидуально.
Идентификация и ЕСИА: Подтверждение, что заявку подаёт реальный человек, а не мошенник по чужим документам. Часть МФО принимает вход через Госуслуги (ЕСИА) — это ускоряет проверку, потому что данные уже подтверждены государством. С 1 марта 2026 года микрофинансовые компании оформляют онлайн-займ после биометрии, микрокредитные — с 1 марта 2027 года.
Упрощённая идентификация: Более лёгкий способ подтвердить личность для небольших сумм — обычно паспортные данные и номер телефона, без визита в офис и видеозвонка. Для крупных installment-займов МФО чаще требует более строгую проверку.
Верификация карты: Проверка, что банковская карта, на которую переводят займ, действительно принадлежит вам — например, через списание и возврат 1 рубля. Защищает и заёмщика, и МФО от перевода денег не по адресу. С 1 сентября 2025 года МФО также сверяет ФИО получателя денег с заёмщиком.
Аналог собственноручной подписи (АСП): Код из смс или другой электронный аналог подписи, которым вы подтверждаете согласие с условиями займа онлайн. Юридически приравнивается к подписи от руки на бумаге — статья 160 ГК РФ это допускает.
Заявка и предодобрение: Заявка — форма с вашими данными, которую вы отправляете в МФО. Предодобрение — предварительный ответ по этим данным до финальной проверки; итоговое решение и точная сумма могут отличаться.
Лимит займа: Максимальная сумма, которую МФО готова выдать конкретному клиенту прямо сейчас. Может быть ниже суммы, на которую вы подавали заявку — например, для новых клиентов лимит обычно меньше, чем для тех, кто уже гасил займы вовремя.
Отказ без объяснения причин: МФО не обязана раскрывать, почему отказала в займе — это законное право кредитора, а не признак нечестной организации. Если отказали, чаще помогает не повторная заявка в ту же МФО, а обращение в другую.

Погашение и просрочка

Пролонгация — подробнее →: Продление срока займа за отдельную плату — вместо того чтобы вернуть деньги в срок, вы платите проценты за уже прошедший период и получаете новую дату погашения.
Реструктуризация — подробнее →: Изменение условий действующего займа — обычно снижение платежа за счёт увеличения срока — когда платить по старому графику уже не получается.
Досрочное погашение: Возврат займа раньше срока — полностью или частично. По закону МФО обязана пересчитать проценты только за фактическое время пользования деньгами, а не за весь срок по графику.
Просрочка: Ситуация, когда платёж не внесён в дату по графику. С первого дня просрочки на сумму долга начинает начисляться неустойка — конкретный размер прописан в договоре и общих условиях МФО.
Неустойка и пеня: Штрафная сумма за просрочку сверх обычных процентов. По закону не может начисляться быстрее определённого предела в день и вместе с процентами не может превысить предельную переплату — 100% от суммы займа по договорам с 1 апреля 2026 года (130% по договорам с 1 июля 2023 года по 31 марта 2026 года).
Штраф за просрочку: Фиксированная или процентная санкция за нарушение срока платежа, отдельная от неустойки. Точный размер и условия начисления — в общих условиях договора конкретной МФО, единой ставки закон не устанавливает.
Кредитные каникулы — подробнее →: Право по закону приостановить или уменьшить платежи по займу на срок до шести месяцев, если доход упал больше чем на 30%. При соблюдении условий МФО не вправе отказать.
Рефинансирование: Оформление нового займа, чтобы закрыть старый на более выгодных условиях — например, под меньшую ставку. В отличие от пролонгации, это новый договор, а не продление старого.
Дефолт по договору: Официальное признание, что заёмщик не может или не собирается платить по займу дальше. После этого МФО обычно передаёт долг коллекторам или подаёт в суд.

История и взыскание

Кредитная история — подробнее →: Досье обо всех ваших займах и кредитах — сколько брали, вовремя ли платили, были ли просрочки. Хранится в БКИ и напрямую влияет на решение скоринга по новой заявке.
БКИ — подробнее →: Бюро кредитных историй — организация, которая собирает и хранит данные о займах и кредитах всех заёмщиков в России. МФО обязаны передавать туда сведения по каждому договору.
Кредитный рейтинг — подробнее →: Числовая оценка вашей кредитной истории от БКИ — чем выше балл, тем ниже риск для кредитора. Не то же самое, что скоринг конкретной МФО: у каждой организации своя формула поверх данных БКИ.
Кредитный отчёт: Полный документ из БКИ со всеми вашими займами, кредитами, платежами и запросами кредитной истории за последние годы. Бесплатно его выдают дважды в год в каждом бюро, список бюро есть на Госуслугах.
Цессия — подробнее →: Передача права требования долга от МФО другой компании — например, коллекторскому агентству. После цессии платить нужно новому владельцу долга, а условия займа не меняются.
Коллектор и 230-ФЗ — подробнее →: Компания, которая по поручению МФО (или после цессии) взыскивает долг. Её действия ограничивает закон 230-ФЗ: сколько раз в день можно звонить, когда нельзя писать и приходить, что запрещено говорить.
Судебный приказ: Упрощённый способ взыскать долг через суд — без заседания, по заявлению одного кредитора. Должник может отменить приказ в течение 10 дней после получения простым возражением, и тогда кредитору придётся подавать полноценный иск.
Исполнительное производство: Процедура принудительного взыскания долга судебными приставами после решения суда — списание со счетов, удержание части зарплаты, арест имущества. Начинается, если должник не платит добровольно даже после судебного решения.
Банкротство физлица — подробнее →: Законная процедура списания долгов, которые человек объективно не может выплатить. При сумме долгов от 500 тысяч рублей и просрочке от 3 месяцев обращение в суд — обязанность, а не право.

Право и защита

151-ФЗ: Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — главный документ, который регулирует работу МФО в России: кто может ей стать, какие у неё обязанности и ограничения.
353-ФЗ: Закон «О потребительском кредите (займе)» — устанавливает общие правила для займов физлицам: обязательное указание ПСК, форму индивидуальных условий, право на досрочное погашение и другие защиты заёмщика.
Период охлаждения — подробнее →: Три разных «паузы» в законе о займах: пауза перед выдачей денег (4 или 48 часов с 1 сентября 2025 года для сумм от 50 тысяч), 14 дней на отказ от допуслуги с возвратом денег и 14 дней на досрочный возврат займа без предупреждения МФО.
Финансовый уполномоченный: Независимый посредник для споров между заёмщиком и МФО на сумму до 500 тысяч рублей — обратиться к нему бесплатно и часто быстрее, чем идти в суд. Для споров с МФО это обязательный шаг перед судом с 1 января 2020 года, а до обращения нужно направить претензию в саму МФО.
Саморегулируемая организация (СРО): Объединение МФО, в которое обязана входить каждая легальная микрофинансовая организация. СРО следит за соблюдением её участниками закона и стандартов деятельности, помимо надзора со стороны Банка России.
Согласие на обработку персональных данных: Документ, которым вы разрешаете МФО хранить и использовать ваши данные — паспорт, телефон, доходы. Можно отозвать в любой момент письмом на email организации, но это может ограничить дальнейшее обслуживание уже выданного займа.
Навязанные услуги и допстраховки: Дополнительные платные опции (страховка, юридическая помощь, смс-подписка), которые МФО не вправе включать в заём без вашего отдельного явного согласия. Если увидели их в договоре без запроса — можно отказаться в период охлаждения.
Чёрные кредиторы: Организации, которые выдают займы без включения в реестр Банка России — то есть незаконно. Договор с такой компанией не защищён 151-ФЗ и 353-ФЗ: ставку и способы взыскания долга ничего не ограничивает.

Для мигрантов и граждан СНГ

Патент на работу — подробнее →: Разрешение работать в России легально — платный документ для трудовых мигрантов из стран не в ЕАЭС (например, Узбекистана и Таджикистана). Часть МФО просит показать патент в анкете как подтверждение легального статуса.
Миграционная карта — подробнее →: Документ, который иностранец получает при пересечении границы России — подтверждает законный въезд и цель визита. МФО часто просит её вместе с паспортом при оформлении займа иностранному гражданину.
ВНЖ (вид на жительство) — подробнее →: Статус, который позволяет иностранцу жить в России постоянно и работать без патента. Обычно оформляется после нескольких лет проживания по РВП.
РВП (разрешение на временное проживание) — подробнее →: Промежуточный статус между временным пребыванием и постоянным видом на жительство. Действует 3 года, даёт право жить и работать в России без патента.
ЕАЭС — подробнее →: Евразийский экономический союз — объединение России, Беларуси, Казахстана, Армении и Киргизии. Гражданам этих стран не нужен патент для работы в России — достаточно регистрации по месту пребывания.
СНГ — подробнее →: Содружество Независимых Государств — объединение части бывших республик СССР. В контексте займов «гражданин СНГ» — общее обозначение выходцев из этих стран, хотя требования к документам у МФО заметно различаются по странам.
СНИЛС для иностранца — подробнее →: Номер в системе персонифицированного учёта — есть не только у граждан РФ, но и у иностранцев, временно проживающих или работающих в стране. Не обязателен по закону для займа, но у части МФО поле СНИЛС в анкете технически обязательное.
Регистрация по месту пребывания — подробнее →: Временная постановка иностранного гражданина на миграционный учёт по адресу, где он фактически живёт в России, — не то же самое, что постоянная прописка. Для граждан стран ЕАЭС часто становится основным подтверждающим документом вместо патента.
Иностранный гражданин и нерезидент — подробнее →: Эти слова путают, хотя они означают разное: иностранный гражданин — юридический статус (гражданство не РФ), нерезидент — налоговый статус (человек провёл в России меньше 183 дней в году). Одно не следует из другого.