Займ, чтобы закрыть долги или коммуналку: почему это ловушка и что вместо

Если вы занимаете, чтобы отдать другой займ, долг не уменьшается. К нему добавляются проценты нового договора. Через месяц вернуть нужно больше, а доход тот же.

Правила ЦБ эту схему ограничивают. С 1 октября 2026 года МФО не выдаст третий займ с ПСК выше 200% годовых при двух открытых. С апреля 2027 года дорогой займ можно будет держать только один, а между такими займами будет пауза в три дня.

Если доход упал больше чем на 30%, по закону можно попросить кредитные каникулы до шести месяцев. На это время платежи приостанавливают или уменьшают. Требование можно подать и в МФО, если сумма займа не выше установленного лимита.

Если каникулы не подходят, напишите в МФО до просрочки и попросите новый график. Организация не обязана соглашаться, но это дешевле, чем разговор с коллекторами.

Первые 30 дней просрочки по ЖКУ пени не начисляют. С 31-го по 90-й день их считают как 1/300 ставки за каждый день, с 91-го — как 1/130. До конца 2026 года берут ставку 9,5% годовых, а не текущую ключевую.

Месяц просрочки по коммуналке почти всегда дешевле займа под 0,8% в день. Но долг лучше не копить: при долге больше двух месяцев поставщик после предупреждения может ограничить часть услуг.

Если коммуналка забирает больше 22% дохода семьи, можно оформить субсидию. В некоторых регионах порог ниже, в Москве — 10%. Заявление подают через Госуслуги или МФЦ.

В декрете доход падает, а расходы растут. Проверьте, какие пособия вам положены: заявления на большинство из них подают через Госуслуги. Пособия — доход, который МФО и банки могут учесть по выписке со счёта.

Если займ уже есть и платить нечем, не ждите просрочки. Напишите в МФО, приложите документы о снижении дохода и спросите о каникулах или новом графике.